Ecco come funziona il sistema dei 3 pilastri in Svizzera

Per garantire la sicurezza finanziaria delle persone in Svizzera durante la vecchiaia, la previdenza si basa su un principio chiaro e collaudato: il sistema dei 3 pilastri. Qui ti spieghiamo come funziona questa previdenza per la pensione e perché è importante per te.

In Svizzera, la previdenza si basa su un sistema di tre pilastri e garantisce che le persone in Svizzera siano finanziariamente protette nella vecchiaia, in caso di invalidità o di decesso. La previdenza statale e professionale (1° e 2° pilastro) è obbligatoria e viene completato dalla previdenza privata volontaria (3° pilastro). Questi tre pilastri si integrano tra loro e costituiscono insieme il fondamento della nostra sicurezza sociale e finanziaria.

Il 1° pilastro – la previdenza statale

Il 1° pilastro comprende l'assicurazione vecchiaia e superstiti (AVS/AI) nonché le cosiddette prestazioni complementari (PC). Garantisce l'esistenza delle persone assicurate in età avanzata, in caso di invalidità o in caso di morte. Le prestazioni complementari intervengono quando altre protezioni statali o il proprio reddito non sono sufficienti.

In poche parole: chi vive o lavora in Svizzera è automaticamente assicurato. Il 1° pilastro copre il minimo necessario, ma non è sufficiente per mantenere il tenore di vita abituale.

Il 2° pilastro – la previdenza professionale

Il 2° pilastro costituisce la previdenza professionale (LPP), spesso semplicemente chiamata «cassa pensione». Essa integra le prestazioni del 1° pilastro e assicura che tu possa continuare il tuo tenore di vita abituale in età avanzata o in caso di invalidità. In caso di morte, supporta finanziariamente i tuoi superstiti.

Tutti i dipendenti con un reddito superiore a 22’680 CHF (importo valido per il 2025) sono automaticamente assicurati tramite la cassa pensione. Anche gli autonomi possono aderire volontariamente alla cassa pensione. Il 2° pilastro è quindi obbligatorio come il 1° pilastro, ma estende la protezione – praticamente un ulteriore livello per la tua rete di sicurezza finanziaria in età avanzata.

Buoni motivi per un 3° pilastro

Forse ti stai chiedendo: Perché ho bisogno di un terzo pilastro? Quando si va in pensione, i primi due pilastri per esperienza coprono solo circa il 60% dello stipendio a cui sei abituato. Se desideri andare in pensione già prima dei 65 anni, questa percentuale è ancora inferiore. 

Il terzo pilastro volontario colma questa lacuna. Si suddivide in pilastro 3a e pilastro 3b:

Pilastro 3a – previdenza vincolata

Il pilastro 3a serve principalmente alla previdenza per la vecchiaia ed è promosso fiscalmente dalla Confederazione. I versamenti sono possibili fino a un importo massimo determinato e possono essere detratti dal reddito imponibile. Inoltre, il capitale accumulato nel pilastro 3a è esente dall'imposta sulla fortuna. Il denaro resta vincolato fino alla pensione – da qui il nome «previdenza vincolata». 

Pilastro 3b – previdenza libera

Il pilastro 3b offre maggiore flessibilità e integra il pilastro 3a. Puoi investire il denaro in varie forme – ad esempio su un conto risparmio, in fondi, azioni o ETFs. Non essendoci contributi massimi annui o termini contrattuali, hai più libertà, ma le somme versate non sono esenti da imposte.

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