Was du über die Säule 3a wissen musst
Säule 3a in der Schweiz: Steuern sparen und Vorsorgelücke schliessen. Wir erklären dir, warum die Säule 3a eines der wirksamsten Vorsorge-Instrumente in der Schweiz ist und wie du sie clever nutzt.
Warum ist Säule 3a wichtig?
AHV und Pensionskasse zusammen garantieren dir im Alter ein Einkommen von rund 60 Prozent deines bisherigen Einkommens. Das klingt nach einer soliden Basis – ist es für viele aber nicht. Als Faustregel gilt: AHV und Pensionskasse decken zusammen nur rund 60 Prozent des letzten Lohnes ab. Laut einer Studie des VZ-Vermögenszentrums beträgt die tatsächliche Ersatzquote bei 100'000 CHF Einkommen aber nur rund 51 Prozent, bei 150'000 CHF sogar nur rund 42 Prozent. Das bedeutet: Je mehr du verdienst, desto grösser ist die Lücke zwischen deinem heutigen Lebensstandard und deiner späteren Rente.
Als Zielwert für eine angemessene Vorsorge gelten 80 Prozent des regulären Einkommens. Diese Lücke kannst du mit der Säule 3a schliessen. Die Schweizer Altersvorsorge basiert auf drei Säulen: AHV (1. Säule), Pensionskasse (2. Säule) und der privaten Vorsorge (3. Säule). Seit 1972 ist die individuelle Vorsorge als dritte Säule des schweizerischen Dreisäulenkonzepts in der Bundesverfassung verankert. Die ersten beiden Säulen sind obligatorisch – die dritte Säule ergänzt sie freiwillig, aber mit handfesten Steuervorteilen. Mehr zum Gesamtsystem findest du in unserem Artikel zum Schweizer Drei-Säulen-System.
Die Steuervorteile der Säule 3a
Die Säule 3a ist steuerlich privilegiert – auf zwei Arten: Das angesparte Vermögen in der Säule 3a ist während der Laufzeit von der Vermögenssteuer befreit. Zins- und Kapitalerträge sind einkommenssteuerfrei. Deine Einzahlungen ziehst du direkt vom steuerbaren Einkommen ab. Je nach Wohnort und eingezahltem Betrag kannst du mehrere hundert Franken an Steuern sparen. Wer jedes Jahr den Maximalbetrag einzahlt, kann je nach Wohnort rund 1'000 bis 2'000 CHF an Steuern pro Jahr sparen.
Wie viel du einzahlen kannst – Maximalbeträge 2025 und 2026
Im Jahr 2025 liegt der Maximalabzug für Angestellte mit Pensionskasse bei 7'258 CHF. Wer keiner Pensionskasse angeschlossen ist, kann 20% des Erwerbseinkommens einzahlen, maximal jedoch 36'288 CHF. Gemäss dem Bundesamt für Sozialversicherungen gilt derselbe Betrag für 2026. Du kannst ab 18 Jahren einzahlen. Arbeitest du über das ordentliche Rentenalter hinaus, darfst du noch bis zu fünf Jahre länger einzahlen.
Wer darf einzahlen?
Die Säule 3a steht Personen offen, die einer selbstständigen oder unselbstständigen Erwerbstätigkeit nachgehen und deren Einkommen AHV-pflichtig ist. Im Ausland wohnhafte Personen, die in der Schweiz arbeiten und den schweizerischen Sozialversicherungen unterstehen, können ebenfalls ein Guthaben bilden.
Wann du dein 3a-Geld beziehen kannst
Das Geld in der Säule 3a bleibt grundsätzlich bis zur Pensionierung gebunden – daher der Begriff «gebundene Vorsorge». In folgenden Situationen ist ein früherer Bezug möglich:
du kaufst ein Eigenheim
du machst dich selbstständig
du verlegst deinen Wohnsitz dauerhaft ins Ausland
du wirst invalid
du überträgst dein 3a-Vermögen in eine Pensionskasse
Im Todesfall geht dein 3a-Vermögen an vertraglich bestimmte Begünstigte, zum Beispiel deine:n Lebenspartner:in oder deine Kinder.
Steuer-Tipp:
Wenn du dein 3a-Guthaben gestaffelt beziehst, hältst du den Steuersatz niedriger. Plane daher mehrere 3a-Konten, damit du bei der Pensionierung flexibel bist. Bei neon kannst du bist zu 5 Konten eröffnen.
Anlegen in der Säule 3a: Rendite durch Fonds
Dein 3a-Guthaben kannst du klassisch auf einem Sparkonto halten oder in Fonds anlegen. Der Unterschied ist erheblich: Wertschriften bringen langfristig in der Regel höhere Erträge als Zinskonten.
Machen wir ein Beispiel: Wer in den vergangenen 30 Jahren jedes Jahr den gesetzlichen Maximalbetrag einzahlte (1992: 5'184 CHF, 2024: 7'056 CHF) und das Geld auf ein Zinskonto legte, besitzt heute ein Guthaben von rund 235'700 CHF. Mit einer Wertschriftenlösung mit 40 Prozent Aktienanteil ist das Guthaben rund 90'000 CHF höher.
Der Treiber dahinter ist der Zinseszinseffekt: Dein angelegtes Geld erwirtschaftet Erträge, die selbst wieder Erträge abwerfen. Langfristiges Investieren gleicht ausserdem die Volatilität der Märkte aus. Früh anfangen und die Strategie stabil halten – das zahlt sich aus.
Bei neon wählst du zwischen fünf Anlagestrategien:
Strategie | Aktienanteil | Risikoprofil |
|---|---|---|
Defensiv 25 | 25% | Konservativ |
Ausgewogen 45 | 45% | Ausgewogen |
Dynamisch 65 | 65% | Wachstumsorientiert |
Ambitioniert | 80% | Renditeorientiert |
Offensiv 100 | 100% | Sehr renditeorientiert |
Neu ab 2026: Verpasste Einzahlungen nachholen
Das ist eine der wichtigsten Neuerungen der Schweizer Privatvorsorge der letzten Jahre. In der Schweiz erwerbstätige Personen, die ab dem 1. Januar 2025 nicht jedes Jahr die maximal zulässigen Beiträge einbezahlt haben, können diese Beiträge künftig bis zu zehn Jahre rückwirkend einzahlen und von den Steuern abziehen. Gemäss Bundesamt für Sozialversicherungen und BDO Schweiz gelten folgende Regeln:
Lücken aus Jahren vor dem 1. Januar 2025 lassen sich nicht einzahlen. Ein Einkauf ist frühestens im Beitragsjahr 2026, rückwirkend für das Jahr 2025, möglich.
Nachzahlungen können nur zusätzlich zum ordentlichen Beitrag des laufenden Jahres getätigt werden. Das bedeutet: Der Maximalbeitrag für das jeweilige Jahr muss zuerst vollständig ausgeschöpft sein, bevor du eine Lücke aus einem Vorjahr schliesst.
Wichtig: Nachzahlungen in die Säule 3a sind nur möglich, solange kein Bezug der Altersleistung erfolgt ist. Hast du einmal mit dem Bezug begonnen, entfällt das Recht auf Nachzahlungen.
Beitragslücken lassen sich nur innerhalb der darauffolgenden zehn Jahre nachzahlen. Eine Lücke aus dem Jahr 2025 kann also bis spätestens 2035 ausgeglichen werden.
In Kürze: Mit der Säule 3a zahlst du bis zu 7'258 CHF pro Jahr steuerbegünstigt ein, schliesst deine Rentenlücke und baust langfristig Vermögen auf. Ab 2026 kannst du verpasste Einzahlungen sogar rückwirkend nachholen.
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