Les intérêts expliqués simplement

Te souviens-tu de l’époque où les dépôts d’argent dans les banques rapportaient vraiment des intérêts? Ou de la crise des marchés financiers de 2008, après laquelle les taux d’intérêt se sont effondrés? À l’époque, ils ont même tellement chuté, que des taux d’intérêt négatifs ont été introduits en Suisse en 2015. En septembre 2022, le taux directeur a finalement été relevé par la Banque nationale suisse et les taux d’intérêt négatifs ont disparu. Depuis, quelques mots sont à nouveau sur toutes les lèvres: les taux d’intérêt. Mais comment fonctionnent les intérêts? Qui les paie? Qui les reçoit? C’est à ces questions et à d’autres que nous voulons répondre de manière un peu plus détaillée dans cet article de blog et t’expliquer également comment tu peux profiter de l’environnement actuel des taux d’intérêt.

Que sont les intérêts?

Pour parler en termes simples, les intérêts sont le prix à payer lorsque l’on emprunte de l’argent. La partie qui emprunte de l'argent paie des intérêts parce que la partie prêteuse ne peut pas accéder à cet argent pendant un certain temps. Prenons un exemple: tu contractes un crédit, tu paies des intérêts pour ce crédit et tu dois ensuite rembourser plus que ce que tu as emprunté au départ. De tels intérêts sont appelés intérêts nominaux ou débiteurs. En revanche, si tu mets de l’argent à la disposition de quelqu’un – par exemple ta banque, en laissant de l’argent sur ton compte (d’épargne) – tu reçois en contrepartie des intérêts de ta banque. Cet intérêt est appelé intérêt créditeur.

Les banques ne se contentent pas de laisser traîner l’argent sur les comptes d’épargne, elles prêtent les sommes déposées à d’autres particuliers ou entreprises sous forme de crédit. Pour ces crédits, les banques demandent des intérêts plus élevés que ceux qu’elles te versent pour l’argent sur ton compte d’épargne – les banques gardent la différence pour elles. Ce transfert d’argent entre les épargnants·es et les emprunteurs·euses sont les opérations d’intérêts et fait partie du cœur de métier des banques. Tout comme tu reçois des intérêts de ta banque pour ton épargne, les banques reçoivent également des intérêts des banques centrales lorsqu’elles y placent des fonds. Ces intérêts sont basés sur le taux directeur.

Qu’est-ce que le taux directeur?

Le taux directeur est un taux d’intérêt fixé par les banques centrales compétentes – en Suisse, il est fixé par la Banque nationale suisse (BNS). Le taux directeur est l’un des instruments les plus importants de la Banque nationale. En effet, il détermine le taux d’intérêt auquel les banques commerciales comme la banque UBS peuvent emprunter ou placer de l’argent auprès de la Banque nationale.

En augmentant ou en diminuant le taux directeur, la Banque nationale contrôle la demande de fonds et de crédit, et peut ainsi influencer la situation économique, le cours du franc suisse et l’inflation.

Par exemple, un taux directeur bas garantit des taux d’intérêt bas pour les crédits qui sont accordés par les banques aux particuliers et aux entreprises. En revanche, si les taux directeurs sont relevés comme cela s’est produit ces derniers mois, les banques doivent payer plus pour emprunter de l’argent à la Banque nationale. Les banques répercutent cette hausse des coûts en augmentant à leur tour les taux d’intérêt des crédits qu’elles proposent à leur clientèle. En revanche, les épargnants·es profitent de la hausse des taux directeurs en obtenant davantage d’intérêts sur leur épargne.

Comment puis-je gagner plus d’argent avec mon argent?

Depuis quelques mois, les épargnants·es bénéficient donc à nouveau d’intérêts. Chez neon, par exemple, pour l’argent présent sur tes sous-comptes. C’est une possibilité très simple et peu risquée de toucher des intérêts – les sous-comptes neon fonctionnent de la même manière que les comptes d’épargne des banques traditionnelles, mais ils sont très faciles à ouvrir et à utiliser (plus de détails ci-dessous).

Si tu souhaites placer ton argent sur un compte d’épargne, l’effet des intérêts composés est particulièrement payant à long terme. Les intérêts composés signifient quelque chose de simple: pour chaque franc que tu reçois comme intérêt, tu recevras à nouveau des intérêts à l’avenir. L’effet des intérêts composés possède donc un potentiel de croissance exponentiel.

Voici un petit exemple de calcul: Supposons que tu aies CHF 5'000 sur ton compte d’épargne avec un taux d’intérêt de 2,5% par an. Si tes intérêts sont versés chaque année, tu auras au bout de 50 ans un montant total de CHF 11'250 de côté, dont plus de la moitié sont des intérêts, soit CHF 6'250 (50 ans x CHF 5'000 x 2,5%). Par contre, si tu reverses chaque année les intérêts gagnés sur ton compte d’épargne pour profiter de l’effet des intérêts composés, tu auras au bout de 50 ans un montant total de pas moins de CHF 17’185.55. Cela correspond à un gain d’intérêts de CHF 12'185.55 – presque le double de ce que tu obtiendrais sans les intérêts composés.

Plus tu prends de risques avec ton argent, plus les rendements possibles sont élevés. Donc, si ta propension au risque est un peu plus élevée, tu as aussi la possibilité chez neon d’investir ton argent dans des actions ou des ETF. Si tu investis de l’argent sur les marchés boursiers, tu as de meilleures perspectives de rendement qu’avec des comptes d’épargne – tout en faisant face à un plus grand risque de perte. Clique ici ou ici pour en savoir plus sur neon invest.

À quoi d’autre dois-je prêter attention?

Le scénario de la section ci-dessus semble alléchant. Mais un élément n’est pas pris en compte: ce sont les éventuels frais, par exemple pour la gestion du compte d’épargne. De plus, il existe souvent des offres dans lesquelles un taux d’intérêt particulièrement attractif sur un compte d’épargne n’est par exemple valable que pour la première année ou uniquement pour les nouveaux dépôts de fonds. Il existe un autre cas: un taux d’intérêt n’est appliqué que si l’on détient, indépendamment du compte d’épargne, d’autres produits, éventuellement payants, comme un compte privé auprès de la même banque. Enfin, il existe également des limites de taux d’intérêt ou des limites de retrait désavantageuses. Et pour les offres étrangères qui appâtent souvent par des taux d’intérêt élevés, la garantie des dépôts suisse fait défaut.

Dans chaque cas, il vaut donc la peine d’étudier attentivement les conditions en vigueur avant de se décider pour un compte d’épargne. Le site moneyland.ch met à disposition des comparateurs pratiques que nous te recommandons vivement: comparer les comptes d’épargne

Qu’est-ce que j’obtiens chez neon?

Chez neon, comme tu le sais, notre objectif est de rendre tes finances quotidiennes plus simples et surtout plus avantageuses. C’est pourquoi nous te proposons, avec les sous-comptes Spaces, la possibilité d’économiser de l’argent très facilement et de gagner des intérêts par la même occasion: sur les avoirs jusqu’à CHF 25'000, tu reçois 0,9% d’intérêts et sur les avoirs de plus de CHF 25'000, le taux est de 0,65%. Les taux d’intérêt s’appliquent toujours à l’avoir total de tous tes sous-comptes et sont crédités en fin d’année.

De plus, ton argent n’est pas bloqué dans un coffre-fort: nous te permettons de disposer de ton argent à tout moment grâce à une généreuse limite de retrait de CHF 50'000 par mois. Si tu dépasses cette limite, des frais de 2% sont facturés sur la base du montant excédentaire. Ainsi, s’il t’arrive d’avoir besoin de plus de CHF 50’000 de tes sous-comptes, tu peux retirer une partie du montant à la fin du mois et l’autre partie au début du mois suivant. De cette manière, tu peux théoriquement retirer CHF 100'000 de tes sous-comptes en deux jours, sans payer les 2%.

Dans ton application neon, tu peux gérer plusieurs «comptes d’épargne» gratuits en même temps en créant différents sous-comptes. Tu peux ainsi épargner simultanément pour différents projets qui te tiennent à cœur. Et pour que tu ne perdes pas de vue tes objectifs d’épargne, tu peux affecter un montant cible à chaque sous-compte. Pour te permettre de réaliser encore plus facilement tes objectifs d’épargne, tu peux également mettre en place des ordres permanents mensuels, trimestriels ou annuels pour tes sous-comptes. Ainsi, tes sous-comptes se remplissent presque tout seuls.

Et comme tout se trouve dans ton application neon, tu n’as rien d’autre à faire que d’ouvrir un sous-compte en quelques clics simples. Tu n’as pas besoin de signer des contrats supplémentaires, de lire des textes en petits caractères, et surtout de payer des frais cachés. Tu disposes toujours de ton compte quotidien et de tes comptes d’épargne dans ta poche. Et si tu as besoin d’un peu plus d’argent sur ton compte principal, il te suffit de déplacer un peu d’argent de l’un de tes sous-comptes pour que la somme virée soit disponible sur ta carte en 15 minutes.

Pour savoir comment les intérêts ont évolué chez neon en 2023, consulte la FAQ.