Ce que tu dois savoir sur le pilier 3a

Que tu te prépares pour ta retraite ou que tu veuilles un jour acheter une maison – le 3e pilier offre de nombreux avantages. Nous avons rassemblé pour toi les points essentiels concernant la prévoyance liée.

Tentons une expérience de pensée : supposons que tu avances dans le temps dans ta vie de quelques décennies, comme si tu avais une montre magique. Et voilà : tu as plus de 65 ans et es à la retraite. Cela signifie entre autres que tu dises Adieu à ta vie professionnelle. Cela veut aussi dire que tu as beaucoup plus de temps, mais que ton salaire mensuel disparaît. Pour que tu puisses continuer à vivre tranquillement chez toi, voyager dans des pays lointains et profiter de la vie en général, le pilier 3a joue un rôle important.

En Suisse, la prévoyance repose sur un système à trois piliers et garantit la sécurité financière des personnes en Suisse pendant la vieillesse et en cas d'invalidité ou de décès. La prévoyance étatique et professionnelle (1er et 2e piliers) est obligatoire et est complétée par la prévoyance privée facultative (3e pilier). Ces trois piliers s'imbriquent et forment ensemble le fondement de notre sécurité sociale et financière. Dans ce blog, on t'explique en détail le système suisse des trois piliers.

De bonnes raisons d'opter pour le pilier 3a

Comme les deux premiers piliers sont obligatoires, on pourrait penser qu'ils devraient suffire pour la retraite. Mais en réalité, ce n'est pas le cas : d'après l'expérience, l'AVS et la caisse de pension ne couvrent ensemble qu'environ 60 % de ton revenu actuel, ce qui ne permet souvent pas de maintenir entièrement ton niveau de vie habituel. Le pilier 3a est là pour combler cette lacune.

Le pilier 3a est fiscalement avantageux au niveau fédéral. Ça veut dire que tu peux déduire tes versements de ton revenu imposable et que ton avoir 3a est exonéré de l'impôt sur la fortune. Tu peux verser chaque année jusqu'à un montant maximal fixé par la Confédération. En principe, l'argent reste bloqué jusqu'à la retraite, d'où le nom de «prévoyance liée». Dans certains cas exceptionnels, un retrait anticipé est possible, comme nous l'expliquons dans la section suivante.

Combien cotiser et à partir de quand ?

Supposons que nous ayons éveillé ton intérêt et que tu veuilles verser régulièrement de l'argent dans le troisième pilier à l'avenir – comme 62% des Suisses entre 25 et 64 ans. Alors, sache que tu peux y verser de l'argent à partir de 18 ans, et jusqu'à atteindre l'âge normal de la retraite ou même cinq ans de plus si tu continues à travailler. De plus, il y a un montant maximal chaque année: en 2025, celui-ci est de 7’258 CHF pour les employés. Les travailleurs indépendants et ceux sans caisse de pension peuvent verser 20% de leur revenu, avec un maximum de 36’288 CHF.

Dans quels cas peux-tu retirer ton argent?

L'argent dans le pilier 3a est lié et ne peut pas être retiré dès que tu le souhaites. La manière la plus courante est le retrait lors de la retraite.

Dans certaines conditions néanmoins, il est possible de retirer ton solde 3a prématurément. Cela est possible lorsque :

• tu achètes une maison ou un appartement,

• tu deviens indépendant,

• tu déplaces ton domicile à l'étranger,

• tu deviens invalide,

• tu transfères ton avoir 3a dans une caisse de pension.

En cas de décès, ton avoir 3a revient aux bénéficiaires désignés par contrat – par exemple ton/ta partenaire de vie ou tes enfants.

La patience mène au succès

Ton argent pour le pilier 3a peut être investi de différentes manières chez la plupart des fournisseurs – du compte épargne classique aux fonds. Sur un compte épargne, ton argent reste en liquide, donc non investi. Dans des fonds ou via un plan d'épargne, en revanche, il est effectivement investi. Le plus courant est donc l'investissement dans des fonds ou un plan d'épargne, car cela permet de générer des rendements sur ton argent investi – en d'autres termes : ton argent travaille pour toi.

Après quelques années, cela se manifeste particulièrement par le soi-disant effet des intérêts composés. En termes simples : ton argent investi génère des intérêts, qui eux-mêmes génèrent des intérêts – en quelque sorte de l'argent qui gagne de l'argent pour toi. L'investissement à long terme compense en outre la volatilité des fonds, donc les hauts et les bas des marchés. C'est pourquoi cela vaut la peine de commencer tôt et de ne pas changer constamment de stratégie d'investissement. Donne plutôt du temps à ton argent pour qu'il travaille pour toi.

Tu veux savoir combien tu pourrais mettre de côté avec le pilier 3a ? Notre calculateur te montre en un clin d'œil le potentiel de croissance de tes versements au fil des années.

Payer rétroactivement les cotisations au pilier 3a des années précédentes

Enfin, il y a encore une autre nouveauté importante pour le troisième pilier – cela concerne la possibilité de régulariser les cotisations au pilier 3a. À partir du 1er janvier 2026, il sera possible de cotiser rétroactivement jusqu'à dix ans dans le pilier 3a et de les déduire fiscalement. Bien sûr, ce sera également possible chez nous. 

Cependant, il y a quelques aspects à prendre en compte: 

• Ce calcul sur 10 ans commence seulement à partir de 2026. En d'autres termes : en 2026, tu peux cotiser rétroactivement pour 2025 et en 2035 également jusqu'à 2025. 

• La cotisation rétroactive n'est possible que si le montant maximal pour l'année en cours a déjà été entièrement atteint. 

• Une fois que tu as commencé à retirer ton avoir 3a, une cotisation rétroactive n'est plus possible.

• Si tu as atteint l'âge normal de la retraite mais que tu n'as encore rien retiré de ton compte 3a, une cotisation supplémentaire est possible jusqu'à cinq ans après l'âge de la retraite.

Si tu veux en savoir plus à ce sujet, nous te recommandons la page de la Confédération. Tu y trouveras le texte exact de la loi et de nombreuses autres informations à ce sujet. 

Le pilier neon 3a

Avec le pilier 3a neon, tu peux préparer ton avenir en toute tranquillité et à moindre coût, grâce à une intégration parfaite dans ton application neon. Vois par toi-même : tu trouveras ici toutes les infos sur notre pilier 3a. Et si tu veux savoir comment on se positionne par rapport aux autres prestataires 3a sur le marché, tu peux consulter notre comparatif 3a ici.